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연금계좌와 절세 기술
(중) 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)
연말정산서 최대 16.5% 공제
55세 이후에 적립금 수령 가능
연금저축,용과같이 7 슬롯가입자격 제한 없어
안정형이라면 IRP 고려할 만
연간 최대 16.5%의 수익률을 정부가 보증하는 상품이 있다.바로 연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)이다.대표적인‘연금계좌’인 두 상품은 노후 준비를 장려하기 위해 정부가 나서서 세제 혜택을 제공한다.정확히는 세금을 돌려받는 것이지만 내가 저축한 돈의 일부를 매년 돌려받는 것으로 생각하면 이해하기 쉽다.즉 공제율만큼 수익이 나는 셈이다.다만 두 상품은 가입 대상부터 투자 가능한 상품 등에서 차이가 있다.NH농협은행(은행장 이석용) 퇴직연금고객관리센터와 함께 닮은 듯 다른 두 상품의 특징을 알아보고 어떤 상품이 내 노후자금으로 적합할지 짚어본다.
◆연금저축 vs IRP=연금저축과 IRP는 국민연금과 달리 개인이 스스로 가입하는 노후 대비용 연금상품이다.연금저축은 장기저축 상품이며,용과같이 7 슬롯운용 주체에 따라 연금저축신탁(은행)·연금저축펀드(증권사)·연금저축보험(보험사)으로 나뉜다.IRP는 근로자가 이·퇴직 때 받은 퇴직금과 개인부담금을 적립·투자 등의 방식으로 자유롭게 운용할 수 있게 한 계좌다.이들 계좌는 가입 후 5년 이상 차곡차곡 적립을 이어가면 55세 이후 연금 형태로 돌려받을 수 있으며 비교적 낮은 세율의 연금소득세를 적용받는다.
적립 시기에 연말정산을 통해 세금을 돌려받을 수 있는 세제적격 상품이라는 것도 공통점이다.연간 근로소득이 5500만원 이하(종합소득 4500만원 이하)라면 납입금액에서 16.5%,5500만원을 초과(종합소득 4500만원 초과)하면 13.2%의 공제율을 적용받는다.즉 연간 적립금에서 공제율만큼을 돌려받는 셈이다.다만 적립금 전액이 공제 대상은 아니다.두 상품에 모두 가입돼 있다면 연간 900만원까지가 대상이다.
두 상품 가운데 하나만 가입했다면 세제 혜택은 달라진다.연금저축의 세액공제 한도는 연간 600만원,용과같이 7 슬롯IRP는 연간 900만원까지다.가입 대상도 대표적인 차이점이다.연금저축은 누구나 가입할 수 있는 반면 IRP는 근로소득자·자영업자 등 소득이 있는 사람만 가입할 수 있다.
◆“투자 성향·목적 따라 선택”=연금저축펀드와 IRP는 다양한 자산에 투자해 수익률이 결정된다는 점에서 닮았지만 투자 가능한 자산에 차이가 있다.IRP에는 위험자산 투자에 규제가 있다.채권·주식형펀드·상장지수펀드(ETF) 등 위험자산은 전체 적립금의 70%까지만 가능하다.30% 이상은 예·적금 등 원리금을 보장하는 상품에 투자해야 한다.반면 연금저축펀드는 투자자산 배분에 대한 규제가 없어 주식형 자산에 전액 투자할 수 있다.
서재혁 농협은행 퇴직연금고객관리센터 세무사는 “자신의 소득 정도,투자 성향,자산 목적에 따라 상품을 선택해야 한다”며 “투자 가능한 상품에 따라 연금저축은 고위험·고수익을 추구하는 공격적 투자자,용과같이 7 슬롯IRP는 안정성을 우선으로 생각하는 투자자에게 적합하다”고 조언했다.
아울러 무소득·저소득자라면 연금저축펀드를,비교적 중소득자라면 IRP를 추천했다.연금저축은 소득이 없어도 가입할 수 있기 때문이다.서 세무사는 “소득이 없는 자녀 이름으로 연금저축펀드에 가입한 후 매달 소액을 적립식으로 투자하면‘매입평균단가’가 낮아지는 효과를 볼 수 있기 때문에 증여 목적으로 많이 활용된다”고 했다.국세청에 따르면 부모가 자녀에게 증여할 때 10년을 기준으로 미성년자는 2000만원까지 비과세 증여가 가능하다.따라서 10∼20년 장기 투자를 염두에 둔다면 연금저축펀드를 증여 수단으로 고려해볼 만하다는 설명이다.
사회초년생이라면 세액공제 혜택이 큰 IRP가 상대적으로 유리할 수 있다.매년 적립금 900만원을 대상으로 16.5%의 공제율을 20년 동안 적용받는다고 가정하면 돌려받는 금액만 약 3000만원에 달한다.이같은 환급액을 20년 동안 운용하면 더 큰 수익을 낼 수도 있다.가입 시점이 빠를수록 좋다는 의미다.
서 세무사는 “일반적으로 생계를 위해 투자 자산을 자주 들여다보지 못하는 투자자라면 세액공제 한도가 높고,용과같이 7 슬롯위험 자산의 투자 한도가 설정된 IRP를 추천한다”고 설명했다.
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