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30대 부부 재무설계➊
최근 꾸준히 오른 금값
처분 원하는 직장인 늘어
그 돈으로 뭘 하느냐가 문제
원금 성공적으로 불릴까여기 먹을 것,입을 것 아껴가며 '금金'을 모아온 부부가 있다.금 시세가 많이 오른 지금 팔면 수천만원을 거머쥘 수 있다.부부는 이걸 고이 모셔둬야 할지 재테크로 불려야 할지 고민이다.방법론도 다르다.남편은 주식 투자에 올인하길 원하지만,아내는 미덥지 않다.더스쿠프와 한국경제교육원㈜이 부부의 이야기를 들어봤다.
최근 금값이 많이 올라 금 처분을 고민하는 직장인이 늘었다.[사진=게티이미지뱅크] 요즘 양은하(가명·43)씨의 하루 일과 중 하나는 퇴근 후 집에 돌아와서 보석함을 열어보는 것이다.거기엔 온갖 금이 다 들어있다.쌍둥이 두 자녀(11)의 돌잔치 때 만들었던 금반지부터 남편과 자신이 상여금을 받을 때마다 사 모았던 금덩어리들,양씨의 목걸이와 팔찌들이 가득하다.여기에 부모님께 받은 1㎏짜리 골드바도 한편에 잘 모셔놨다.이렇게 십수년에 걸쳐 꾸준히 금을 모았고,양씨는 이걸 '가족 재테크'라고 불렀다.
하지만 양씨는 '금테크'를 그만두고 싶어 한다.최근 들어 금값이 꽤 올라서 지금 파는 것이 적기라고 생각했기 때문이다.그의 말마따나 올해 초 1돈(3.75g)당 33만2000원이었던 금값은 현재 38만4000원(7월 2일 기준)으로 15.6%가량 올랐다.지금 금을 전부 팔면 최소 5000만원은 손에 쥘 수 있다.
관건은 금을 팔고 받은 돈을 어디에 쓰느냐인데,이 부분에서 양씨와 남편 박한규(가명·44)씨의 생각이 다르다.남편은 요즘 주식시장 여건이 괜찮으니 그 돈으로 주식에 투자하자고 말한다.
아내는 "조금이라도 젊을 때 원금을 불릴 방법을 찾아야 한다"는 남편의 말에는 동의했지만,문제는 주식을 관리하는 남편의 투자 성적이 무척 좋지 않다는 점이다. 손댄 종목마다 주가가 떨어지는 바람에 원금을 절반 가까이 날린 상태다.한푼 두푼 모아 이룬 돈을 그렇게 날리면 양씨는 자신의 멘탈이 제대로 관리가 되지 않을 것 같았다.
그렇다고 그냥 통장에 쌓아두기엔 아쉬운 것도 사실이다.아이들의 '내집 마련'을 위해 자녀 명의의 청약 통장에 넣어 두는 것도 생각해 봤지만 수익성 면에선 비효율적이다.펀드는 경험이 없어 시도해 볼 엄두가 나지 않는다.부부를 위한 노후 준비를 하는 것도 '가족 재테크'라는 취지에는 맞지 않는 선택이었다.결국 부부는 가장 좋은 '금 사용법'을 알아보기 위해 필자에게 도움을 요청했다.
상황은 대강 알았으니,먼저 부부의 가계부부터 파악해야 했다.둘 다 중견기업에 다니는 부부의 월소득은 710만원이다.남편이 370만원,아내가 340만원을 번다.정기지출로는 공과금 33만원,식비·생활비 160만원,통신비 18만원,유류비·교통비 82만원,부부 용돈 총 100만원,자녀 학원비 98만원,
2002 월드컵 이영표보험료 83만원,
2002 월드컵 이영표잡비 10만원,아이들 간식비 15만원,회비 13만원 등 612만원이다.
1년에 걸쳐 사용하는 비정기지출은 명절비·경조사비 200만원,
2002 월드컵 이영표자동차 관련 비용 150만원,휴가비 200만원,의류비·미용비 300만원 등 850만원이다.한달에 평균 70만원을 쓰는 셈이다.
금융성 상품으로는 가족 4명의 이름으로 각각 들어놓은 주택청약종합저축 총 40만원과 적금 30만원이 전부다.이렇게 부부는 총 752만원을 쓰고 42만원 적자를 보고 있다.현금화 할 수 있는 자산으론 앞서 언급한 금 5000만원,주식 3000만원 등 8000만원이 있다.
매월 적자가 나는데 금은 어떻게 모은 걸까.부부는 처음부터 가계부 상태가 이랬던 것은 아니라고 했다.남편은 "몇년 전부터 금 모으기를 중단한 이후로는 소비패턴도 엉망이 됐다"면서 "여기에 자녀 교육비가 점점 늘어난 게 겹치면서 가계부가 마이너스로 전환했고 플러스로 되돌리기가 어려웠다"고 털어놨다.
부부의 말처럼 가계부 이곳저곳에 과소비의 흔적이 역력했다.160만원에 달하는 4인 가구 식비·생활비는 필자의 상담자 중 역대 최고치다.게다가 아이들 간식비는 또 15만원씩 따로 빼놨다.실질적인 식비·생활비가 175만원에 달하는 셈이다.
필자는 아이들 간식비 항목을 없애라고 조언했다.부부는 아이들을 위한 돈을 아끼지 않으려는 성향이 강했다.그래서 장을 볼 때마다 과일이나 과자 등 이것저것 사다 보니 다 먹지 못하고 쌓아두거나 버리는 경우가 적지 않았다.물론 아이들에게 간식을 주지 말라는 소리는 아니다.간식이란 게 그날 사서 그날 소비하는 경우는 흔치 않으니,계획을 세워서 구매해야 한다.
더구나 간식비를 따로 빼놓으면 간식을 사지 않아도 되는 상황에도 '예산을 전부 써야 한다'는 강박관념 때문에 의도하지 않은 구매를 할 가능성이 높다.이런 이유로 부부는 자녀 간식비를 빼고 식비·생활비 안에서 해결하기로 했다.
월 100만원에 달하는 부부 용돈도 좀 줄이기로 했다.자녀가 있는 지인들과 자주 만나는 부부는 회비를 거두는 방식으로 정기모임을 갖고 있다.술도 마실 겸 편하게 만나기 위해 도심 밖 펜션에서 모임을 여는 경우가 적지 않은데,그러다 보니 용돈의 상당 부분을 이런 모임 때 쓰고 있었다.부부는 절약을 위해 모임 횟수를 줄이기로 약속했다.이에 따라 부부 용돈은 100만원에서 70만원으로 30만원 줄었다.
가벼운 지출 줄이기가 끝났다.부부는 자녀 간식비 15만원(15만→0원),부부 용돈 30만원(100만→70만원) 등 45만원을 줄여 가계부를 42만원 적자에서 3만원 흑자로 되돌리는 데는 성공했다.
물론 여기서 지출 줄이기를 멈출 순 없다.자녀 양육비,노후 준비 등 부부의 고민거리를 해결하려면 지금보다 훨씬 더 많은 여유자금이 필요하다.금을 팔면 어디에 어떻게 써야 할지도 논의를 해봐야 한다.과연 부부는 성공적으로 재무설계를 마칠 수 있을까.다음 시간에 계속 얘기하겠다.
서혁노 한국경제교육원㈜ 원장
| 더스쿠프 전문기자
이혁기 더스쿠프 기자
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