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지출은 보유 자산서 빼쓰고,실 수입은 모두 저축 
Q.50대 A씨 부부는 함께 사업을 하고 있다.앞으로 10년 정도 일을 더 할 계획이다.한 해 수입을 합하면 적진 않지만,매달 수입은 고정적이지 않다 보니 쌓아둔 현금을 계획 없이 쓰는 게 현실이다.아직 내 집 마련을 못했는데,직장인처럼 퇴직연금도 없고 지출이 들쑥날쑥한 탓에 현금이 남아도 계획하기가 어렵다.특히 5월엔 종합소득세나 사업 운영비 등 때문에 예상이 더더욱 쉽지 않다.내년 자녀의 대학 입학을 앞두고 교육비 준비도 해야 하고,집을 사기 위한 구체적 계획도 세우고 싶어 상담을 신청하게 됐다.
A.52세 A씨 부부 연간 수입은 총 1억5000만원이다.월 수입은 매달 유동적이다.월 지출은 590만원이다.고정비가 보험료(38만5000원),통신비(9만5000원),국민연금·건강보험(97만원),부모님 용돈(40만원),기부금(5만원) 등 190만원이다.변동비는 250만원이다.관리공과금(25만원),교통비(25만원),식비·생활비(130만원),자녀 교육비(70만원) 등이 포함된다.저축은 노란우산(50만원),연금저축(100만원) 등 150만원씩 하고 있다.비정기 지출(연간 비용)은 2000만원이다.자산은 보통예금(1억8100만원),적금(7100만원),국내 도박 유병률전세보증금(2억8000만원),노란우산(1500만원),연금저축(3800만원)을 합쳐 5억8500만원가량이다.
6일 금융감독원에 따르면 재테크의 기본은 예측할 수 있는 연간 현금 흐름을 만드는 것이다.사업을 하는 A씨 부부처럼 예측이 어려운 월 수입이 발생하는 경우 한 달에 반드시 나가야 하는 지출 구조를 정확히 파악하고 이에 대한 예산을 만들어야 한다.
A씨 부부는 월 고정비 190만원에 변동비 250만원,총 440만원을 달마다 지출하고 있다.한 해 비정기 지출도 2000만원이다.계산하면 부부의 연간 지출(예산)은 7280만원(440만x12개월+2000만원)에 이른다.연 수입이 1억5000만원인 점을 고려하면,연 저축 가능액은 7720만원(1억5000만원-7280만원)이다.
금감원 관계자는 연간 예산을 미리 정한 만큼,실 수입에서 돈을 빼서 쓸 것이 아니라 기존 보유 중인 자산을 소비 지출에 사용할 것을 조언했다.A씨 부부의 경우 현재 보유 중인 보통예금 1억8100만원에서 향후 1년 지출을 위한 예산 7280만원을 사용할 것을 권했다.이때 통장을 세분화하는 것이 좋다.월 지출 440만원은 매월 생활비 통장에서 자동이체 되도록 설정하고,비정기 지출의 경우 비상금 통장을 만들어 2000만원을 선저축하고 후에 지출하도록 한다.
금감원 관계자는 "수입통장 하나만 사용할 경우 장기적인 자산관리가 어려울 수 있다"며 "쓸 돈을 분리하고,남은 자산은 재무목표에 맞춰 관리하거나,적어도 1년 정기예금을 가입하는 것이 유리할 것"이라고 설명했다.
연간 소비예산은 기존 자산에서 썼으니,연간 수입 1억5000만원은 온전히 저축이 가능해졌다.1년 만기 자유적금을 활용해 고정적이지 않은 수입을 저축하는 안이 있다.
A씨 부부의 경우 연 저축 가능액이 7720만원이다.향후 10년 더 일을 한다고 가정했을 때 약 8억원의 자산 마련이 가능하다.기존 자산 5억8500만원을 더하면 약 13억8500만원,여기에 국민연금(30년간 월 150만원,총 5억4000만원 수령 가정)을 더해 향후 미래 계획을 세울 수 있다.
금감원은 ① 노후자금에 10억8000만원 ② 의료비 등 노후 유동자금 2억원 ③ 자녀 대학 및 결혼자금 1억5000만원 ④ 주거 마련 4억9500만원을 목표 금액으로 가이드라인을 제시했다.노후 자금의 경우 매월 300만원을 30년간 받는다고 가정했다.다만 현재로선 국민연금(월 150만원),노란우산(월 50만원),토토 승무패 결과연금저축(월 100만원) 등을 포함해도 부족자금 3억원에 대한 추가 저축 계획이 필요하다는 설명이다.
금융감독원이 운영하는 금융소비자포털 '파인'을 인터넷 검색창에 입력하거나 금감원콜센터 1332(▶7번 금융자문서비스)로 전화하시면 무료 맞춤형 금융소비자 상담을 받을 수 있습니다.
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