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스테디셀러 '암보험' 시장을 둘러싼 생명보험업계 치열한 경쟁 실태와 미래 상품을 분석합니다.
대형 생명보험사들이 잇달아 암보험 상품을 출시하며 3분기 핫 아이템으로 부상 중이다.진단금처럼 1회 지급 후 소멸하는 상품은 물론 다양한 치료비 보장 특약 상품들이 나오면서 생보업계 경쟁에 불이 붙었다.
다만 손해보험사들이 앞서 판매 중인 상품군과 유사한 형태라는 점에서 '레드 오션'이라는 지적을 사고 있다.생보사들은 이 같은 한계를 극복하고자 최소 보험금 지급액을 낮추거나 보장기간을 늘리며 틈새 공략에 나선 모습이다.
11일 보험업계에 따르면 이달 출시했거나 출시할 예정인 생보사 암보험 상품으로 한화생명 '한화 시그니처암치료비보험',NH농협생명 '암플러스NH치료보험',
한국 일본 야구 전적삼성생명 '삼성 다(多)모은건강보험S3(가칭)' 등이 꼽힌다.
이들은 암으로 최초 진단이 확정된 뒤 10년 동안 매년 발생하는 암 관련 치료비(암주요치료비)를 1억원 내외로 보장하는 특약을 담고 있다.그러나 세부적으로 들여다보면 지급 기준에 있어 차이가 있다.
암주요치료란 고객이 암 진단 후 △암수술 △항암약물치료 △항암방사선치료를 받는 경우를 말한다.
이달들어 가장 먼저 출시한 한화 시그니처암치료비보험은 암주요치료비 관련해 10년 동안 최대 12억원을 보장한다.암주요치료보장특약과 종합병원 암주요치료비지원특약으로 나눠 각각 최대 2억원,최대 10억원으로 구분했다.
종합병원특약은 연간 본인부담금 합산금액이 기준금액을 넘어야 지급하며,기준금액은 최소 500만원이다.1000만원부터 1억원 까지는 1000만원 단위로 기준금액이 늘어난다.기존 상품은 5년까지만 보장했는데 이 기간을 2배로 늘렸다는 점을 어필했다.
뒤이어 나온 '암플러스NH치료보험'도 암 진단 확정 후 10년 동안 보장하는 조건은 한화생명과 비슷하지만 최대 보장금액이 10억원으로 한화생명보다 낮다.농협생명은 실손의료비처럼 매년 보장금액이 최대 1억원씩 리필 보장된다는 점을 강조했다.
농협생명은 치료비가 500만원 이하라 보상받지 못했던 고객을 고려,최소지급액을 300만원으로 낮췄다.
또 암 치료 기간 중 소득 중단에 대한 우려 해소를 위해 100세까지 매월 100만원씩 12회 확정 지급하는 특약도 탑재했다.
오는 18일 출시 예정으로 알려진 삼성 다(多)모은건강보험S3(가칭)의 경우 비슷한 구조의 상품이지만 정액형과 실손형 복합 구조로 보험금을 지급하는 점에서 차이가 있다.10년 동안 최대 10억원을 보장한다는 점은 농협생명과 동일하다.
2022년 '국민건강보험공단 진료비 실태조사'에 따르면,산정특례 적용 후 암질환 보장률은 지난 2004년 48.6%에서 2021년 80.2%까지 상승했으나,여전히 암은 타 중증질환에 비해 본인부담률이 높은 편이다.
산정특례제도를 통해 암 치료와 관련해 많은 부분을 지원하고 있지만 새로운 치료기법이나 약물의 경우,비급여이거나 아예 혜택 적용을 받지 못하는 경우가 있다.생보사에서 암치료비 관련 특약을 계속 선보이는 이유다.
업계 관계자는 "암치료는 산정특례제도를 통해 비교적 큰 부담 없이 받을 수 있는 경우도 많은 반면,
한국 일본 야구 전적고가의 비급여 치료가 필요한 경우도 공존하고 있다"며 "고객 부담이 천차만별인 암치료비를 집중적이고 효과적으로 보장하는 상품이 계속 출시되는 이유"라고 말했다.
반면 영업현장에서는 최대 지급 금액이 마치 보험사고 발생 시 지급하는 총액으로 착각할 오해의 소지가 있다며 우려하는 목소리도 들린다.
한 보험대리점 소속 본부장은 "환자 상태나 치료 방법에 따라 천차만별이지만 10년 동안 10억원을 다 받을 정도의 치료 가능성은 희박하기 때문에 최대 지급액만 강조하는 마케팅을 경계해야 할 것"이라고 말했다.
이미 지난해 손보사들이 가입자 유치에 나섰기 때문에 후발주자인 생보사들이 손보사와의 주도권 다툼에 밀리지 않으려는 전략을 구사하고 있다는 해석도 나온다.
건강보험심사평가원 보건의료데이터에 의하면 암치료비 중 가장 많은 치료비용이 들어간다고 알려진 폐암의 경우 1년에 최대 1억원 가량의 치료비가 필요한 것으로 추산됐다.
물론 여러 부위를 동시에 치료해야 하는 경우에는 1억원을 초과할 수도 있지만,이 역시 가능성은 높지 않다.따라서 최대 지급금액을 수령하는 이가 얼마나 있겠냐는 말이 나온 것으로 보인다.
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