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5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 주택담보대출 평균 금리는 지난 3월 신규취급액 기준 4.30%로 집계됐다.사진은 서울 시내 은행 앞에 놓인 대출 상품 안내문.[연합]

[헤럴드경제=김은희 기자] 은행의 대출금리가 연 4%대에서 내려오지 못하고 있다.기준금리는 세 차례에 걸쳐 2.75%까지 내렸고 주택담보대출 금리 산정의 기준이 되는 은행채 5년물 금리와 코픽스(COFIX·자금조달지수)도 모두 2%대로 떨어졌지만 대출금리에는 반영되지 않는 모양새다.은행들이 가산금리를 높이고 우대금리(가감조정금리)를 낮추는 방식으로 대출금리를 임의로 조정하고 있어서다.

금융당국이 가계부채 관리 강화를 압박하고 있다 보니 은행으로서도 대출금리 하향이 부담스럽다는 입장이다.반면‘대출 조이기’를 명분 삼아‘이자 장사’를 하고 있다는 비판도 제기된다.

4일 은행연합회에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행의 가계대출 평균 금리는 지난 3월 신규취급액 기준 4.45%로 전월보다 0.03%포인트 하락하는 데 그친 것으로 나타났다.4개월 연속 내림세를 보이고는 있지만 예·적금 금리가 이미 2%대로 빠르게 내려앉은 것과 비교하면 여전히 높은 수준으로 체감할 만한 변화는 아니다.

대출금리 산정의 기준이 되는 지표금리 인하에도 최종 금리가 높게 산출되는 이유는 은행들이 가산금리는 높게,우대금리는 낮게 책정하는 경향이 두드러지기 때문이다.대개 차주에 일괄 적용되는 가산금리의 경우 일부 인하 움직임이 있어 차이가 크지 않지만 영업점장 전결 조정 금리 등 은행 재량으로 정해지는 우대금리는 축소 흐름이 뚜렷한 편이다.

통상 대출금리는 대출 기준금리(지표금리)에 업무원가,위험프리미엄 등을 포함한 가산금리를 더한 뒤 우대금리를 빼서 산출한다.

실제 한국은행의 기준금리 인하가 시작되기 직전인 지난해 9월과 지난 3월의 대출금리 세부 현황을 보면 지표금리가 0.36%포인트 내렸음에도 가산금리가 0.06%포인트 뛰고 우대금리가 0.46%포인트 줄면서 최종적으로 대출금리가 0.15%포인트 오른 것을 확인할 수 있다.

은행권도 할 말은 있다.금융당국이 가계대출 억제를 주문하는 상황에서 대출금리를 내렸다가는 신규 대출을 유인하는 요인으로 작용할 수 있어 선뜻 내리기 어렵다는 것이다.

한 시중은행 관계자는 “시장금리가 내린 만큼 대출금리를 낮춰야겠지만 금리 인하로 대출 수요가 한꺼번에 몰리면 연간 가계부채 관리에도 차질을 빚을 수 있기 때문에 조심스러울 수밖에 없다”고 말했다.

은행들은 당분간 대출 수요 움직임을 보면서 금리 인하 시점과 폭을 조정할 것으로 보인다.2분기 대출 문턱이 높아질 것이라는 예측이 나온 것도 이와 무관하지 않다.

한은이 주요 금융기관 여신 담당자를 대상으로 대출행태를 조사한 결과 올해 2분기 은행의 대출태도지수는 -6으로 1분기(7)보다 13포인트 내린 것으로 파악됐다.대출 태도가 완화 우위에서 강화 우위로 돌아섰다는 의미다.특히 가계 일반대출(신용대출 등)과 주택대출 태도지수의 경우 각각 -8,토토호프-6으로 1분기(8·14)와 비교해 뚜렷하게 강화 전망이 늘었다.

다만 한은이 시장의 예상대로 이달 기준금리 인하를 단행할 경우 은행의 대출금리 인하 움직임도 빨라질 여지가 있다는 분석이다.

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