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실물 이전 6개월… 성적표는?

그래픽=이진영·Midjourney
초고령화 사회 진입과 함께 노후 자금 마련의 중요성이 커지면서 직장인들의 퇴직연금에 대한 관심도 높아지고 있다.이와 함께 금융 당국은 작년 10월,굴리고 있던 퇴직연금 상품을 따로 팔아 현금화하지 않아도 다른 금융사로 옮길 수 있게 하는 퇴직연금 실물 이전 제도를 도입했다.소비자 선택 폭을 넓히려는 것이다.제도 시행 이후 성과를 살펴보면 증권 업계의 수익률이 비교적 높았고,증권사로 옮겨간 돈도 많았다.

◇3개월간 2조넘게 움직여

고용노동부와 금융감독원 발표에 따르면 작년 10월 말부터 올해 1월 말까지 3개월여간 퇴직연금 적립금 약 2조4000억원이 이전됐다.은행에서 은행으로 이동한 금액이 7989억원으로 가장 많았고,은행에서 증권사가 6491억원,증권사에서 증권사가 4113억원이었다.기존 가입 고객이 많은 은행권이 유출된 금액도 컸다.순유입 금액을 기준으로 보면 증권사는 4051억원이 늘었지만,은행은 4611억원이 빠져나갔다.

그래픽=이진영
나이스신용평가는 최근 발표한 보고서에서 “DB(확정 급여)형 계좌는 여전히 은행과 보험 업권 선호가 강하지만,가입자가 직접 운용하는 DC(확정 기여)형,IRP(개인형 퇴직연금) 계좌에 한해서는 증권업으로 퇴직연금 머니 무브가 더욱 뚜렷하게 나타난다”고 평했다.퇴직연금에는 회사가 퇴직 급여를 운용하는 DB형과,회사가 넣은 퇴직금을 근로자가 직접 운용하는 방식의 DC형,개인이 가입하고 직접 납입해 운용하는 IRP형 등 세 유형이 있다.

◇수익률 살펴보니

퇴직연금을 상품 유형별로 보면 정기예금같이 원금이 보장되고 정한 이자를 받는 원리금 보장형과,납입한 금액을 펀드나 ETF 등에 투자해 자금을 운용하는 원리금 비보장형으로 나뉜다.원리금 보장형의 보장 상품은 주가연계파생결합사채(ELB),이율보증보험(GIC),예금 등이다.안정적인 만큼 수익률이 비교적 낮다.원리금 비보장형은 운용 방식에 따라 수익률이 더 높을 수 있으나 보장형과 달리 수수료가 더 붙을 수 있다는 특징이 있다.비보장 상품은 펀드,채권,상장지수증권(ETN),상장지수펀드(ETF) 등이 해당한다.

그래픽=이진영
금융감독원 온라인 홈페이지의 퇴직연금 비교 공시를 활용하면 각 회사 상품의 유형별 수익률을 한 번에 비교할 수 있다.올해 1분기(1~3월) 기준 최근 1년간 수익률을 봤을 때 개인이 운용하는 DC형이나 IRP는 증권사 수익률이 비교적 높았다.DC형 원리금 보장 상품 수익률은 KB증권이 6.03%,한국투자증권이 5.38%로 3~4%대인 다른 금융사보다 높았고,비보장 상품은 동양생명이 5.64%로 가장 높았다.IRP도 DC형과 같이 원리금 보장형은 KB증권(7.23%)이,비보장 상품은 동양생명(6.45%)이 가장 높았다.

장기 수익률로 봤을 때도 증권사들의 수익률이 비교적 높았다.10년 수익률을 기준으로 봤을 때,DC형 원리금 보장 상품은 IBK연금보험이 2.86%,비보장 상품은 하나증권이 4.55%로 가장 높았다.IRP는 원리금 보장 상품은 KB증권(2.65%)이,비보장 상품은 대신증권(4.6%)의 수익률이 가장 높았다.

◇어떤 게 유리할까

개인이 운용하는 DC형과 IRP는 퇴직연금 실물 이전 제도를 통해 수익률이 더 높은 다른 금융기관으로 옮겨갈 수 있다.새롭게 계좌를 옮기고자 하는 금융사에 퇴직연금 계좌를 개설하고 이전 신청서를 제출하면 된다.현재는 DC형에서 DC형,IRP에서 IRP 같은 동일 제도 내에서만 이전이 가능하다.실물 이전이 가능한 상품에는 예금,ELB,펀드,ETF 등이 있다.리츠,머니머켓펀드(MMF),주가연계증권(ELS)은 불가능하다.

그래픽=이진영
최근에는 디폴트옵션(사전 지정 운용 제도)도 인기가 많다.퇴직연금 가입자가 별도 운용 지시를 하지 않아도 미리 지정해 둔 방식으로 투자할 수 있게 운용하는 상품이다.금융사들이 정부 승인을 받고 포트폴리오에 따라 만든 상품으로 원리금을 보장 받는 초저위험 상품부터 저위험,중위험,토토 콩고위험 상품으로 나뉘어 있다.이 역시 금융감독원 홈페이지의 사전 지정 운용 제도 비교 공시를 통해 수익률을 비교해볼 수 있다.올해 1분기 기준 최근 6개월간 수익률을 보면 증권사와 보험사 상품의 수익률이 상위권을 차지했다.