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작년 사상 최대…신차 판매는 줄어
대기업 족쇄 풀려 시장 더 커질듯

장안평 중고차 매매시장.사진=한경DB
지난해 캐피털,불물게임카드사 등 여신전문금융회사의 중고차 금융 잔액이 역대 최대치를 기록했다.경기 불황으로 신차 판매량이 주춤한 사이 중고차 시장이 빠르게 커져서다.

5일 금융감독원이 민병덕 더불어민주당 의원에게 제출한 자료에 따르면 캐피털,카라큘라 박카드사의 중고차 금융 잔액(작년 말 기준)은 16조6100억원이었다.사상 최대 규모다.

중고차 금융 시장은 매년 커지는 추세다.2021년 14조원에서 이듬해 15조3400억원으로 불어났다.지난해에는 16조원을 훌쩍 넘겼다.신차를 포함한 전체 자동차 할부금융 시장에서 중고차 금융이 차지하는 비중도 높아지고 있다.2021년 16.7%에서 지난해 18.3%로 올라갔다.캐피털과 카드회사들이 신차 판매가 주춤한 틈을 타 중고차 금융 사업을 적극 확대하고 있어서다.한국자동차모빌리티산업협회에 따르면 지난해 국내 신차 판매는 163만5000대로 전년 대비 6.5% 감소했다.2013년 이후 최저치다.

업계 관계자는 “이달 현대차·기아 등 대기업의 중고차 시장 점유율 제한 조치가 완전히 풀리면 관련 시장이 더욱 커질 것”이라고 말했다.중고차 금융 시장이 급성장하는 것은 경기가 나빠지면서 신차 대신 중고차를 선호하는 분위기가 나타나서다.그동안 캐피털사의 고수익을 보장해준 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 시장이 위축된 영향도 크다.여기에 카드사들도 중고차 금융을 새 먹거리로 점찍으면서 경쟁이 치열해지고 있다.

5일 민병덕 더불어민주당 의원에 따르면 지난해 말 기준 캐피털사의 중고차 금융 잔액은 15조2900억원이다.전년 대비 9300억원가량 증가했다.반면 캐피털사의 신차 금융 잔액은 2023년 말 58조800억원에서 지난해 말 57조7900억원으로 감소했다.

업체별로 살펴보면 KB캐피탈의 지난해 중고차 금융 잔액이 3조2300억원으로 가장 많았다.2023년 말보다 1400억원가량 늘었다.JB우리캐피탈(2조1100억원)이 2위를 차지했다.2021년에는 1조1400억원에 그쳤지만 3년 만에 1조원 가까이 증가했다.현대캐피탈(1조8000억원),메리츠캐피탈(1조3000억원) 등이 뒤를 이었다.

전통적으로 캐피털사는 자동차 할부 금융의‘터줏대감’으로 꼽힌다.지금까지는 주로 가격대가 높은 신차를 중심으로 관련 금융 상품을 선보였다.하지만 경기 악화에 따른 신차 판매 부진이 본격화하자 중고차 관련 프로모션을 강화하는 등 중고차 금융 시장 공략에 적극 나서고 있는 것으로 풀이된다.

부동산 PF 시장 부실도 캐피털사들이 중고차 금융에 관심을 보이게 된 배경이다.지난 몇 년간 캐피털사는 부동산 PF 대출을 늘려 수익을 올렸다.최근 상황이 달라졌다.2022년 채권시장 경색으로 부동산 PF 시장이 위축되면서다.업계에선 “중고차 금융이 PF를 대체할 새로운 수익원으로 떠오르고 있다”는 평가가 나온다.

중고차 금융에 집중한 캐피털사들의 실적 개선세도 돋보인다.KB캐피탈의 올해 1분기 순이익은 694억원으로 지난해 같은 기간보다 12.7% 올랐다.KB·신한·하나·우리 등 4대 금융지주 캐피털사 가운데 유일하게 순이익이 전년 동기 대비 증가했다.JB우리캐피탈의 1분기 순이익은 585억원으로 지난해 같은 기간보다 3.5% 증가했다.그동안 신차 중심으로 자동차 금융 상품을 선보이던 카드사들도 중고차 금융에서 새로운 사업 기회를 엿보고 있다.신한카드는 최근 롯데렌탈의 플랫폼‘마이카 세이브’에 중고차 금융 전용 상품을 출시했다.현재 국내 9개 카드사 가운데 신한·삼성·KB국민카드가 중고차 금융을 주로 취급하고 있다.중고차 금융 규모가 갈수록 커지는 만큼 다른 카드사들도 사업 진출 여부를 검토하는 것으로 알려졌다.인터넷은행 역시 중고차 금융에 관심이 많다.카카오뱅크는 2023년부터‘중고차 구매 대출’상품을 출시해 운영하고 있다.

업계에서는 앞으로 중고차 금융의 중요성이 더욱 커질 것으로 내다보고 있다.특히 대기업의 중고차 시장 진출 제한이 이달 해제되면서 관련 금융 상품 수요가 급증할 수 있어서다.정부가 2023년 현대자동차·기아의 중고차 사업을 승인하며 묶어둔 시장점유율 제한선(현대차 4.1%,기아 2.9%)은 이달 완전히 풀었다‘인증 중고차’사업을 전개하고 현대차·기아가 물량을 더 쏟아내면 중고차 금융 시장이 활성화할 수 있다는 뜻이다.한 캐피털사 고위 관계자는 “중고차 금융은 신차보다 리스크가 다소 크지만 그만큼 수익성이 높은 편”이라며 “중고차 금융을 두고 캐피털·카드사의 먹거리 경쟁이 심해질 것”이라고 내다봤다.

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