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[사진=연합뉴스]요즘 경제가 너무 안 좋다는 이야기 많이 들으실 거예요.나아지지 않는 국내 일자리 상황,점점 더 위축돼 가는 소비심리,미국의 관세 부과로 혼란스러워진 국제 무역 질서까지 여러 요인이 경기 침체를 걱정하게 만들고 있죠.오랫동안 잘나가던 대기업들도 어려움을 겪는 걸 보면,누구에게도 쉽지 않은 시기인 건 맞나봐요.

그런데 이렇게 힘든 시기에도‘실적 대박’을 이어가는 업계가 있어요.바로 국내 은행들이에요.지난해 사상 최고 실적을 거뒀고,올해 1분기에도 이런 분위기는 계속됐어요.분명히 혼란스러운 시기였지만,이 혼란이 은행들을 수혜자로 만들어 줬던 거예요.

국내 은행들이 얼마나 돈을 많이 벌었다는 걸까요?우리에게 익숙하고‘국내 4대 금융지주’로 불리는 KB국민·신한·하나·우리금융의 실적을 기준으로 살펴볼게요.4대 금융지주는 지난 2022년에 사상 최고 실적을 기록한 뒤 올해 1분기까지 줄곧 막대한 규모의 순이익을 거뒀어요.

가장 최근 자료인 올해 1분기 자료를 보면,4대 금융지주가 벌어들인 순이익은 4조 9289억원으로 5조원에 육박해요.1년 전 같은 기간보다 16% 넘게 증가했어요.분기 기준 역대 최고치인 작년 3분기(4조 9128억원) 실적도 뛰어넘은‘사상 최고 실적’이에요.

그리고 금융 지주회사들이 보유한 은행·증권사·보험사 등 기업 중에서 가장 장사를 잘한 건 단연 은행이었어요.올해 1분기에 KB국민은행은 1년 전 같은 기간보다 62.9% 급증한 순이익을 거뒀어요.신한은행(12.6%)과 하나은행(9%)도 높은 증가율을 기록했고요.우리은행은 전년보다 순이익이 감소했지만,증권사를 출범시키는 등 일시적으로 한꺼번에 쓴 돈이 많아서 수치가 적게 잡혔을 뿐,이자 장사를 잘한 건 마찬가지였어요.

은행들이 많은 돈을 벌어들인 건 특별한 상품을 성공시켜서가 아니었어요.그저 지금까지 해왔듯 이자 장사를 했는데,상황이 유리하게 돌아간 결과였죠.올해 1분기 4대 금융지주가 이자 이익으로 벌어들인 돈은 10조 6419억원에 달했어요.1년 전 같은 기간에 좋은 실적을 거뒀음에도,2373억원 더 늘어난 수치예요.

대출을 해주고 이자를 받는 이자 장사는 보험사나 증권사도 하지만,주력으로 하는 건 금융지주가 보유한 은행들이에요.은행들이 사상 최고 실적을 만들어낸 셈이에요.돈을 번 방법은 간단해요‘대출 이자’로 벌었죠.

은행들은‘예대금리차(예대 마진)’를 이용해서 돈을 벌어요.예금에는 연 3% 이자를 주면서,대출해 줄 땐 5%에 빌려주면 예대금리차인 2%포인트만큼 벌어가는 거죠.이‘예대금리차’가 클수록 은행이 많이 남겨 먹는 거라고 볼 수 있어요.그런데 은행들은 지난해 예금 금리는 빠르게 내리고,대출 금리는 조금 덜 내리거나 천천히 내렸어요.내렸던 대출 금리를 올리기도 했고요.

전체 대출 금리에서 저축성 수신 금리를 뺀 수치./자료=전국은행연합회예금 금리는 빠르게 내리고 대출 금리는 그만큼 내리지 않았으니,예대금리차가 커졌어요.예대금리차가 커지며 은행들에 돌아가는 이익은 늘어났죠.은행연합회에 따르면 지난 3월 기준 4대 은행의 예대금리차 평균은 1.52%포인트였어요.2023년 4월(1.54%P) 이후 1년 10개월 만에 가장 큰 차이였고,7개월 연속으로 커졌어요.

최근 1년은‘금리 하락기’에 해당해요.지난 2023년까지 기준금리를 올리던 미국이 기조를 바꿔 작년 9월부터는 금리를 내리기 시작했으니까요.그리고 이런 금리 하락기에는 대출 금리가 살짝 먼저 내려가고,예금 금리가 뒤따라 인하되는 경우가 보통이에요.일시적이지만 은행이 벌어들이는 돈이 조금 줄어드는 게 더 자연스럽죠.

하지만 이번엔 완전히 반대 상황이 벌어졌어요.지난해 증가세를 보였던 가계 빚을 줄이려고 정부가 개입했기 때문이에요.당시 집값이 상승세여서 대출로 집을 사려는 사람이 늘어났고,정부는 주택 가격 안정화를 위해선 대출을 줄여야겠다고 생각했어요.정부는 가계 부채 증가세를 늦추려고 은행들에‘대출을 줄이라’는 요청을 여러 번 했어요.장기적으로도 가계 부채가 너무 늘어나면 경제의 활력이 떨어지니 위험 관리에 나선 거예요.

정부 요청을 받은 은행은 금리 인하기에도 대출 금리를 덜 내렸어요.물론 예금 금리는 빠르게 내렸죠.대출 금리를 이미 많이 내린 상황에선 다시 올렸어요.예금 금리는 당연히 그만큼 올리지 않았고요.사실상 정부가 예대금리차를 키울 수 있도록 판을 깔아준 셈이었어요.

자연스럽게 은행들의 이자 이익은 늘어났고,블랙 잭 확률 과 통계역대 가장 좋은 수준의 실적을 나란히 거둘 수 있었어요.집값을 안정화하고 가계 부채를 관리하려는 의도였겠지만,결과적으로 정부의 정책 방향은 은행들이 큰돈을 벌 수 있게 해줬어요.많은 이들이‘정부가 어설픈 정책으로 은행 배를 불렸다’고 비판하는 이유예요.

올해 들어 정부에서‘이제는 대출 금리를 내려 달라’는 신호를 보내긴 했지만,이런 추세는 당분간 이어질 거라는 전망이 많이 나와요.서울 강남권을 중심으로 일어난 주택 거래 증가세에 대출 수요가 늘어났기 때문이에요.가계 빚이 여전히 늘어나고 있는 거예요.예대금리차도 좀처럼 작아지지 않고 있어요.

은행들이 걱정할 만한 위험은 국내 경기 상황과‘상생 압박’정도예요.아무리 은행들이라도 경기 상황이 악화하는데 홀로 계속 좋은 시절을 보낼 수는 없겠죠.경영 혁신이나 좋은 상품 개발이 아닌‘이자 장사’로 막대한 돈을 벌어들이고 있다는 비판 또한 부담이에요.사실 은행들이‘역대급 실적’을 기록하기 시작한 지난 2022년 이후‘기업과 개인은 고통받는데,은행은 이자 장사를 너무 심하게 한다’는 비판이 많이 나왔거든요.

정부와 국회까지 나서서 “은행은 공공재적 측면이 있다”며 은행이 국민 부담을 줄이는 데 도움을 줘야 한다는 목소리를 내기도 했어요.국회에선 은행의 예대금리차를 감독할 수 있게 하는 법을 고치자는 논의도 했었고요.그러자 은행들은 소상공인 등을 대상으로‘상생 금융’을 통해 사회에 기여하겠다고 약속한 바 있어요.

오는 6월 3일 치러질 조기 대통령 선거 이후에는 정치권에서 더 적극적인 상생 금융을 요구할 수 있다는 전망이 나와요.오랫동안 보통 사람들이 어려움을 겪는 동안 더 높은 수익성을 추구하는 은행을 새로 출범하는 정부도 가만히 둘 수는 없겠죠.

지난 몇 년간 이자 수익만으로도 막대한 돈을 벌어들인 국내 은행들.과연 올해도 무난하게 좋은 실적을 기록하게 될까요?

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