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IRP?ISA?어디서 들어본 것 같은데 어떤 좋은 혜택이 있는 건지 여전히 낯설고 헷갈린다.최근 비과세한도 확대를 통한 세제지원 강화가 이슈였으나 불발되어 아쉬운 ISA.혹시 나만 아직도 가입하지 않은 건 아닐까.
먼저 IRP(Individual retirement pension)는 개인형 퇴직연금으로,직장인이나 자영업자가 세액공제를 목적으로 가입하는 절세형 상품이다.전 금융기관 합산으로 연 1800만 원까지 납입이 가능하며,로또 제 1109회연 900만 원까지 입금액에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있다.그리고 근로자가 퇴직 시 퇴직금을 IRP 계좌로 입금받아 연금 등의 노후자금으로도 활용할 수 있다.
ISA(Individual Savings Account)는 개인종합자산관리계좌로 의무 가입기간 3년 이상 유지 후 발생한 금융소득에 대해 일반형은 200만 원,서민형은 400만 원까지 비과세가 적용되는‘만능종합통장’이다.만기 시 손익통산이 적용되어 순수익을 기준으로 비과세를 우선 적용하고,비과세한도 초과분은 9.9%의 낮은 세율로 분리과세 적용하기 때문에 금융소득종합과세에 포함되지 않고,건강보험료 소득산정에서도 제외되는 큰 장점을 가진다.이때 손익통산이란 이익과 손실을 합하여 과세기준이 결정되는 것으로 500만 원 수익,200만 원 손실 시 300만 원으로 과세기준이 적용됨을 의미한다.
ISA는 유형별로 신탁형 일임형 중개형으로 나뉘는데 신탁형은 가입자가 투자할 상품과 규모를 직접 선택하는 반면 일임형은 전문가에게 상품운영을 위임한다.중개형은 직접상품을 선택하고,주식에도 투자할 수 있지만 증권사를 통해서만 가입이 가능하다.
손익통산 비과세 등의 큰 혜택이 있는 ISA이지만,유의사항도 점검해야 한다.최소 3년의 의무가입기간을 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있으며,해외 주식직접투자,로또 제 1109회담보대출 등은 어렵다.마지막으로 ISA 만기가 된다면 만기 후 60일 이내 연금저축이나 IRP로 자금 이전 시,이전 금액의 10%(최대 300만 원) 추가세액 공제도 가능하다.
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