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17일 오후 서울 시내 한 시중은행 외벽에 주택담보대출 상품 안내문이 붙어 있다./사진=뉴시스 은행권의 주택담보대출 변동금리가 오른다.대출금리의 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 6개월 만에 상승해서다.다음달 '스트레스 총부채원리금상환비율(DSR)' 2단계가 시행되는 가운데 대출자의 셈법이 복잡해지고 있다.

18일 은행연합회가 공시한 5월 기준 코픽스에 따르면 신규 취급액 기준 코픽스는 3.56%로 전월보다 0.02%포인트 상승했다.6개월 만에 상승 전환이다.신규 코픽스는 지난해 12월부터 4월까지 5개월 연속 하락한 바 있다.

잔액 기준 코픽스는 전월보다 하락했으며 신잔액 기준 코픽스는 상승했다.잔액 기준 코픽스는 3.74%로 전월 대비 0.02%포인트 내렸다.신잔액 기준 코픽스는 3.20%로 전월 대비 0.03%포인트 상승했다.

코픽스는 NH농협·신한·우리·SC제일·하나·기업·KB국민·한국씨티은행 등 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리다.은행이 실제 취급한 예·적금,꿀 독성은행채 등 수신상품 금리가 인상되거나 인하될 때 이를 반영해 상승 또는 하락한다.

신규 취급액 기준 코픽스는 은행이 지난달 중 신규로 조달한 자금을 대상으로 산출하기 때문에 잔액 기준·신잔액 기준 코픽스보다 시장금리 변동을 신속하게 반영한다.

은행연 관계자는 "코픽스 연동 대출을 받는 경우 코픽스 특징을 충분히 이해한 후 신중하게 대출상품을 선택할 필요가 있다"고 설명했다.
'스트레스 DSR' 2단계 시행… 고정형 '주기형',꿀 독성변동형 '신잔액' 유리 KB국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 은행의 고정형 주담대 금리는 지난 17일 연 3.34~5.63%로 집계됐다.한 달여 전인 4월 1일(연 3.69~4.90%)보다 하단은 0.35%포인트,꿀 독성상단은 0.73%포인트 뛰었다.

신규 대출자가 염두해야 할 제도는 스트레스 DSR 2단계 제도다.금융권에 따르면 다음달 1일부터 스트레스 DSR은 은행권 신용대출과 2금융권 주담대로 확대된다.가산금리 적용 비율도 25%에서 50%로 늘어난다.지난 2월 은행권 주담대에 적용했던 스트레스 DSR를 확대하는 것이다.

스트레스 DSR은 변동금리로 대출을 받는 사람의 대출 한도를 낮추는 효과가 있다.미래의 금리 변동 위험을 반영해 실제 대출 금리에 '스트레스(가산)' 금리를 더해 대출 한도를 산정하기 때문이다.소득이 그대로인 상태에서 가산 금리를 적용하면 갚아야 할 이자가 늘어나기 때문에 DSR를 맞추려면 대출 한도를 줄어든다.

가령 연소득 5000만원인 차주가 변동금리 4%로 40년 만기 분할 상환 대출을 받으면 현 1단계 DSR(가산금리 0.38%포인트)에선 대출 한도가 3억7700만원이다.하지만 2단계가 되면 대출 한도는 3억5700만원으로 2000만원 줄어든다.최소 스트레스 금리 1.5%포인트를 적용해도 적용 비율이 25%에서 50%로 올라서다.

고정형 주담대를 받는 차주는 금리가 낮은 주기형 주담대를 선택하는 게 유리하다.5년간 고정금리를 적용한 후 변동금리로 바뀌는 혼합형과 달리 주기형은 5년 주기로 고정금리가 갱신되기 때문이다.농협은행의 주기형 주담대는 이날 금리가 연 3.43~5.63%로 혼합형(연 3.63~5.53%)보다 금리 하단이 0.20%포인트 낮다.

변동금리 대출은 상대적으로 금리 상승분이 늦게 반영되는 신잔액 코픽스 연동 대출의 금리가 유리하다.4월 신잔액 코픽스는 연 3.17%로 신규 취급액 코픽스(연 3.54%)에 비해 낮기 때문이다.

금융권 관계자는 "코픽스 상승에 DSR 규제로 한계 차주는 대출 금리가 오르고 한도는 줄어들 것"이라며 "앞으로 기준금리가 내려간다고 기대했을 때 대출 이자를 최소화하려면 변동금리가 유리하지만,꿀 독성대출액을 극대화하려면 고정금리나 고정금리 요소를 가진 상품이 나을 수 있다"고 말했다.

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