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신용 점수 높아도 대출 못 받는 경우 많아져
일러스트=김성규
직장인 박모(40)씨는 최근 시중은행을 찾아 서민 금융 상품인‘새희망홀씨’대출을 신청했다가 거절당했다.박씨는 온라인으로 개인 신용 등급을 조회했을 때 950점 정도가 나와 무난히 대출을 받을 수 있을 것이라 생각했다.하지만 취급 은행은 “통신·유통·카드사 거래 내역 등 대안 정보를 활용한 심사에서 부적합 판정이 나왔다”고 했다.박씨는 신용 점수로는 최상위권이지만,은행이 실제 금융 생활 패턴을 분석한 결과 대출 위험도가 높다고 판단한 것이다.박씨는 “신용 점수가 꽤 높게 나와 안심하고 있었는데 대출이 거절돼 당혹스러웠다”고 말했다.
최근 신용 점수가 1000점 만점에 900점 이상인 고신용자가 절반에 이를 정도로‘신용 점수 인플레이션(상승)’이 심하다 보니 일어나는 일이다.
과거엔 금융 생활 통행증과 같았던 신용 점수의 변별력이 무너지고 있다.신용 점수는 연체 이력,부채 규모,카드 사용액 등을 종합해 개인의 신용도를 점수화한 것이다.과거엔 이 숫자로 개인의 금융 신뢰도가 증명되고,대출과 신용카드 발급 여부가 결정됐다.
하지만 이제는 높은 신용 점수가 더 이상 금융 생활의 무기가 되지 못하는 시대가 됐다.신용 점수 인플레이션으로 신용 점수가 높은 사람도 대출을 받기가 어려운 경우가 생겼고,금융권은 신용 점수 외에 다른 개인 신용 평가 기준 찾기에 나섰다.
2명 중 1명은 900점 이상
24일 은행연합회에 따르면,
카지노 무료로 보기지난해 12월 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 은행에서 취급한 가계 대출의 평균 신용 점수는 934~942점으로 집계됐다.지난해 1월(921~937점)보다 소폭 올랐다.취급된 대출의 평균 신용 점수가 1000점 만점에 940점대라는 것은 사실상 대다수 대출자가‘최우량 신용자’라는 의미다.과거 시행하다 2021년 없어진 1~10등급의 신용 등급제 기준 1등급(신용 점수 942점 이상)에 해당되는 수준이다.
그래픽=김성규 개인 신용 평가사‘KCB(코리아크레딧뷰로)’에 따르면,2023년 말 기준 950점 이상 초고신용자는 1314만 6532명에 달한다.2019년 906만6974명에서 점점 늘어,2021년 1063만9706명으로 처음 1000만명을 돌파했다.
그래픽=김성규 900점 이상의 고신용자로 범위를 넓히면 총 2149만3046명으로 전체 대상(4953만3733명)의 절반에 가깝다.2명 중 1명의 신용 점수가 900점대인 것이다.
신용 점수 올리기 경쟁에 변별력 사라져
이런 현상의 배경에는 디지털 금융 확산이 있다.토스 등 핀테크 업체들이 신용 점수 관리 서비스를 잇달아 출시하면서 개인의 신용 관리가 한층 용이해졌다.클릭 한 번으로 신용 점수를 높일 수 있는 각종 서류를 온라인상에서 수집해서 신용 평가사에 전달하고,
게임피아그 결과 신용 점수가 높아지는 걸 몇 분 안에 확인할 수 있다.또 소셜미디어를 통해 통신·공과금 자동 이체나 소액 신용카드 사용 등 신용 점수 올리기‘팁’도 활발히 공유되고 있다.
여기에 더해 코로나 이후 정부의 각종 금융 지원책도 한 요인으로 꼽힌다.금융 당국은 2021~2024년,코로나 기간 발생한 2000만원 이하 소액 연체를 전액 상환한 경우 이런 연체를 신용 점수에 반영할 수 없도록 하는 이른바‘신용 사면’을 했다.
“신용 점수 신뢰도 높일 방안 모색을”
금융 당국에 따르면,신용 사면을 통해 개인 대출자 266만5000명의 신용 점수가 평균 31점 상승했다.특히 개인 사업자 20만3000명은 평균 101점이나 올랐다.
이런 신용 사면은 연체자들의 경제활동 복귀를 돕겠다는 취지였지만,일각에선 신용 점수를 왜곡한다는 우려의 목소리가 나왔다.
은행권,신용 점수 대안 찾기
신용 점수 인플레이션이 심해져 변별력이 줄어들자,신용 점수의 실효성에 대한 지적도 나온다.은행 관계자는 “신용 점수는 높지만,
게임라운지 니케카드나 통신사 거래 등 대안 정보에 활용되는 금융 거래가 없어서 대출이 거절되는 사례도 있다”고 했다.
금융권은 대안을 찾아 나서기도 한다.예컨대,하나은행은 2019년 말 금융권 최초로 머신러닝 기반 신용 평가 모형을 도입했다.통신비 납부 이력은 물론,업종별 소비 패턴,결제 정보,라이프 스타일까지 분석한다.신한은행도 2021년부터 개인 신용 대출 부분 별도의 가중치를 적용한 대안 정보들을 활용해 전략 신용 평가 모형을 운영하고 있다.
이대기 한국금융연구원 선임연구위원은 “신용 점수가 높아도 은행에서 대출 승인을 거절당하는 현상이 발생하면서 신용 점수의 실효성에 대한 의문이 제기될 수 있다”며 “이는 자칫 금융 시스템의 작동 방식에 대한 불신으로 이어질 수도 있으므로 신용 점수 신뢰도를 높일 방안을 모색할 필요가 있다”고 했다.
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