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삼성생명,핫 샷 슬롯 무료 동전이율 3.6% '보증형 연금' 배타적 사용
역마진 리스크 피하고 고객엔 높은 금리 보증
5년내 해지땐 '보증료' 부담에 손해…5년 지나면 환급률↑삼성생명이 최근 출시한 '행복플러스연금보험'이 3개월간 배타적 사용권을 얻었습니다.배타적 사용권은 상품의 독창성 등을 인정해 일정 기간 다른 보험사가 유사한 상품을 판매할 수 없도록 하는 건데요.
생명보험업계에선 올해 들어 처음으로 발생한 배타적 사용권이라 눈길을 끌었습니다. 시중금리 보장하는 대신 '보증료' 내세요 
해당 상품 구조는 5년간 유지 시 3.6%의 확정금리를 제공하고,5년 후에는 일반 연금보험과 마찬가지로 공시이율을 적용하는 것입니다.일정 기간 비교적 높은 금리를 보장하고,핫 샷 슬롯 무료 동전이후에는 회사가 정한 이율을 적용한다는 점에서 기존 '하이브리드 연금보험'과 비슷해 보이는데요.
새로운 점은 5년간 고객에게 보증 비용을 받는다는 것입니다.보험약관을 보면 매년 연금계약 계약자적립액의 1%와 보험료 총액의 0.5%를 보증 비용으로 부과한다고 되어있습니다.이 때문에 가입한 뒤 5년 안에 해약하면 기존 공시이율 연금보다 손해를 볼 수밖에 없다는 게 단점입니다.
삼성생명이 제시한 시뮬레이션을 살펴보면 이렇습니다.40세 남성이 5년 납,월 보험료 30만원,핫 샷 슬롯 무료 동전연금지급 개시 60세를 조건으로 가입하고,금리는 지난 1년간 보험사 평균공시이율인 연복리 2.75%를 따른다고 가정했을 때 1년 후 가입자의 환급률은 89.1%에 그칩니다.같은 조건에서 보증형이 아닌 상품은 환급률이 92%로 확연히 높습니다.
이렇게 2~4년이 지날 때까지도 환급률은 91.8%,93.8%,94.9%로 가입자에게 손해가 나는 구조인데요.5년을 채우는 순간 3.6%의 금리와 장기유지보너스 등이 적용돼 환급률이 106.1%로 상승합니다.미보증형 상품의 환급률(103.9%)을 뛰어넘습니다.
5년간 유지할 수만 있다면 보증료를 내더라도 일반 연금보험보다 더 높은 수익률을 기대할 수 있는 셈입니다.기존에 출시된 타 보험사의 하이브리드 연금보험과 비교해도 경쟁력이 있습니다.올해 출시된 상품들의 5년 확정금리가 3% 초반대였는데,이때 환급률은 101~102% 수준입니다. 사진=삼성생명연금보험 하락세 끊어낼 메기? 
삼성생명의 이번 상품은 기존 공시이율 연금에서는 볼 수 없던 구조입니다.금융당국이 약 2년 전 관련 규정을 개정할 때까지만 해도 공시이율 연금에 보증옵션을 설계하는 게 불가능했는데,2022년 12월 보험업감독업무 시행세칙 내 보증준비금 관련 규정이 삭제되면서 가능해진 겁니다.
소비자 입장에서는 보증료까지 따져가며 득실을 판단하는 게 번거로울 텐데요.보험사에도 그럴만한 속사정이 있습니다.국내 연금보험 시장은 최근 10년째 쭉 하락세입니다.비과세한도 축소,핫 샷 슬롯 무료 동전사업비 한도 신설 등의 규제가 이어지면서 개인연금 판매액은 2012년 444억원에서 2022년 173억까지 추락했습니다.
더욱이 평균 2% 후반대를 유지하는 공시이율과 달리 시중금리는 3~4% 수준이니 소비자들이 더 높은 금리를 찾아 은행 예·적금 등으로 몰릴 수밖에 없습니다.그렇다고 무리하게 연금보험 금리를 올렸다가 주요 투자처인 국채금리 등이 하락하면 '역마진'을 맞을 수 있으니 조심스럽습니다.
업계 최고 수준의 고이율을 약속했다가 기대에 못 미치는 운용자산이익률로 부실 위협을 받는 사례는 어렵지 않게 찾을수 있는데요.
보험사는 보증료를 통해 역마진 위험을 줄일 수 있고,핫 샷 슬롯 무료 동전결과적으로 고객 역시 추후 연금을 돌려받지 못할 우려를 덜 수 있습니다.업계에서도 이런 도전을 흥미롭게 보고 있습니다.
보험사 한 관계자는 "고령화와 국민연금 고갈 우려 등으로 사적연금에 대한 관심이 많지만 기대에 못 미치는 이율이 발목을 잡는다"며 "최대한 높은 이율을 보장하기 위해 여러 아이디어를 고민 중"이라고 말했습니다.
