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지난달 카드론 잔액 40조 '역대 최대치'
'급전창구' 보험계약대출 3분기째 70조
"앞으로 예·적금 중도해지도 많아질 것"#대구 수성구에서 미술학원을 운영하는 A씨(57)는 최근 총 1억원의 카드론과 500만원의 보험계약대출을 받았다.살고 있는 아파트를 담보로 이미 시중은행에서 대출을 냈지만 이어지는 매출 부진에 카드·보험 대출까지 끌어다 쓴 것이다.A씨는 “저출생으로 학령인구가 줄어드는 상황에서 불경기까지 덮쳐 한달에 300만~400만원씩 적자를 보고 있다”고 토로했다.
고물가·고금리 장기화로 고통받는 서민들이 경기 불황형 대출에 몰리고 있다.카드론 잔액은 사상 첫 40조원을 돌파했고,dosin.com보험계약대출은 역대 최다 수준인 70조원대를 유지하는 상황이다.
25일 여신금융협회에 따르면 국내 카드사 9곳(삼성·신한·KB국민·롯데·하나·현대·BC·NH농협·우리)의 지난달 말 기준 카드론 잔액이 40조5186억원으로 집계됐다.이는 역대 최대였던 지난 4월(39조9644억원) 대비 5542억원 증가한 값이다.지난해 5월 카드론 잔액(37조7684억원)과 비교하면 1년 새 2조7052억원 급증했다.
카드론은 대표적인 불황형 대출인 만큼 부실 가능성이 높다.별도 대출 심사가 없어 카드 발급자라면 누구나 간단하게 이용할 수 있지만 평균 대출금리가 연 14~15%에 이른다.이에 카드론을 제때 갚지 못해 다시 카드론을 이용한‘돌려막기’규모가 2조원에 육박했다.만기까지 못 갚아서 다시 카드론을 빌리는 대환대출 잔액은 지난달 말 기준 1조9105억원으로,전년 동기 대비 45.6% 증가했다. 
카드론과 함께 불황형 대출로 꼽히는 보험계약대출 잔액도 증가세가 가파르다.금융감독원 집계에 따르면 보험사의 올해 1분기 말 기준 보험계약대출 잔액은 70조1000억원이다.전년 동기 대비 1조9000억원 늘었고,3분기째 역대 최다 수준인 70조원대를 유지했다.보험계약대출은 미래에 받을 돈을 담보로 돈을 빌리는 상품으로,가입한 보험을 해지하지 않고 해지환급금의 79~95%를 빌릴 수 있다.신용등급 조회 등 심사 절차가 없기 때문에 신용도가 낮아 은행 대출을 이용하기 힘든 사람들이 주로 이용한다.
보험 계약을 아예 해지하거나 더 이상 유지하지 못하는 이들도 많다.생명보험협회에 따르면 올해 1분기 국내 22개 생명보험사가 지급한 보험 해약·효력상실 환급금은 총 12조4178억원에 달한다.지난해 같은 기간(14조4082억원)보다 줄었지만 2022년(9조1328억원)과 비교하면 큰 폭으로 늘었다.해약 환급금은 가입자가 보험 계약 해지를 요청했을 때,효력상실 환급금은 가입자가 일정 기간 보험료를 내지 않아 계약이 깨졌을 때 돌려받는 돈이다.
불황형 대출이 늘어난 이유는 시중은행과 저축은행이 대출 문턱을 높여서다.5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행)과 인터넷은행(카카오·케이·토스뱅크)의 지난 4월 신규취급액 기준 가계대출 신용점수는 928~952점이다.통상 신용점수 3등급(832~890점)은 고신용자로 분류되는데,dosin.com이들조차 시중은행에서 대출받기 어려워진 셈이다.저축은행 업계의 지난 4월 여신 잔액은 100조원까지 추락했다.이는 28개월 만에 기록한 최저치로 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 부실화에 따른 몸집 줄이기로 풀이된다.
금융권 관계자는 “경기가 어려워진 상황에서 저축은행 등 다른 금융사가 대출을 줄인 영향으로 불황형 대출이 늘었다”며 “불법사금융으로 이동하기 전 대출이 가능한 카드사·보험사 등으로 몰린 것으로 보인다”고 풀이했다.
강성진 고려대 경제학과 교수는 “기존에 받은 대출이 부족해지는 등 경기불황에 따른 경제적 부담이 커져서 대출 수요가 증가했다”며 “더 나아가면 만기가 오지 않은 예·적금을 중도해지하는 일도 많아질 것”이라고 말했다.
